Скрытые нюансы кредитных договоров

Рейтинг самых честных бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер! Лучший брокер бинарных опционов за этот год!
    Идеальный вариант для начинающих — дают бесплатное обучение и демо-счет!
    Заберите свой бонус за регистрацию:

Подводные камни ипотеки в Сбербанке: какие есть нюансы

Когда люди хотят оформить ипотеку, они обращаются в крупные и проверенные временем банки. Именно поэтому выбор многих заемщиков ложится именно на Сбербанк. Это учреждение имеет большую историю и внушительную клиентскую базу. Многие кредитные программы в нем имеют поддержку государства. Однако и в его ипотеке есть «подводные камни». Если вам интересно о них узнать, читайте нашу статью до конца.

Что нужно знать при оформлении ипотеки в Сбербанке

Несмотря на всю надежность данного учреждения, подводные камни ипотеки в Сбербанке все же имеются. К основным тонкостям ипотечного кредитования относятся:

дополнительные расходы клиентов при оформлении ипотеки;

сборы и комиссии за обслуживание договора;

оплата заемщиком услуг третьих лиц;

сборы и пошлины за регистрацию недвижимости;

оплата услуг страховых компаний.

Оформляя ипотеку в Сбербанке, внимательно ознакомьтесь с договором. Если что-то в нем вас не устраивает, то требуйте разъяснения. В будущем это убережет вас от неприятных сюрпризов.

Нюансы ипотечного договора

Этот банк привлекает клиентов тем, что предлагает низкие ставки по кредитным продуктам. Но так ли это на самом деле? Среди подводных камней ипотеки принято считать содержание ипотечного договора. Имейте в виду, что:

реальная процентная ставка в действительности может отличаться от заявленной, так как устанавливается в индивидуальном порядке;

чем длиннее будет срок погашения ссуды, тем большая переплата ждет в конце;

на минимальный процент по ипотеке могут рассчитывать только те клиенты, которые получают зарплату на карту этого учреждения (ставка снизится на 0,5%);

при онлайн-регистрации ипотеки ставка процентов уменьшится на 0,1%;

отказ от страхования жизни ведет к увеличению процентной ставки.

Не забывайте читать то, что указано в договоре мелким шрифтом. Обычно там содержится самая важная информация.

Особые требования к заемщикам

В Сбербанке предъявляют немало требований к заёмщикам при оформлении ипотеки. Например, их ежемесячный платёж по кредиту должен составлять не более 40% от их ежемесячного дохода. Учитывать можно не только основной доход заемщика, но и доходы созаемщиков и поручителей. Если у клиента несколько работ или есть иные источники денежных средств, то их тоже можно подтвердить. Если называть стандартные требования к заемщикам, то они следующие:

ТОП лучших брокеров для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер! Лучший брокер бинарных опционов за этот год!
    Идеальный вариант для начинающих — дают бесплатное обучение и демо-счет!
    Заберите свой бонус за регистрацию:

регистрация в регионе получения ипотеки;

наличие официального трудоустройства.

Среди подводных камней ипотеки есть услуга страхования жизни и здоровья клиента. Она добровольная, но влияет на процентную ставку. Если клиент хочет низких ставок, то ему придется ее подключить к договору.

Дополнительные финансовые расходы

Оформляя ипотеку в Сбербанке, обратите внимание на то, что полная стоимость кредита будет зависеть от выбранной программы, а не от самой ставки. Прибавьте к процентной ставке такие дополнительные финансовые расходы, как:

оплату услуг оценочной компании;

оплату услуг нотариуса и риэлтора;

В итоге полная стоимость ипотеки окажется в 2-3 раза больше, чем планировалось изначально. Из всех подводных камней ипотеки – завышенная стоимость кредита, это самый большой и значительный.

Ограничения на операции с объектом недвижимости

На этом подводные камни ипотеки не заканчиваются. Несмотря на то, что банки законодательно не имеют право запрещать клиентам досрочно погашать ссуду, они все равно пытаются внести свои ограничения. Например, ипотечный договор может содержать в себе следующее:

обязанность клиента уведомлять кредитора при длительном отъезде из города или при смене места пребывания;

обязанность заемщика ставить кредитора в известность при смене его семейного положения и изменении уровня доходов;

право банка в одностороннем порядке менять условия договора и процентную ставку.

Все эти требования и ограничения являются не совсем законными. Их, при желании, можно оспорить в судебном порядке. Заемщик не имеет право до полного погашения ипотеки производить с недвижимостью следующие манипуляции:

сдавать в аренду или дарить иным лицам;

менять технический план и осуществлять перепланировку.

Риски по утрате имущества

Владелец залоговой недвижимости обязан в письменном виде уведомлять банк о ее повреждениях. Также он должен оговаривать ремонт и его сроки. Свои подводные камни могут содержаться на эту тему в договоре, а именно:

какие нарушения могут привести к расторжению ипотеки;

как будет осуществляться изъятие залоговой недвижимости;

в каком суде будет происходить решение данного вопроса.

Банк может изъять недвижимость, оформленную в ипотеку, посредством судебных приставов без вмешательства суда.

Права третьих лиц

Если вы приобретаете жилье по долевому договору или на вторичном рынке, то будьте внимательны и проверяйте его на наличие обременения. Его могут скрывать, но проблемы оно в итоге принесет не кредитору, а именно покупателю. При предъявлении прав на квартиру от третьих лиц, этот вопрос будет решаться через суд. При решении суда в пользу третьих лиц, заемщик может оказаться в очень непростой ситуации. Ему придется уступить право собственности на жилье третьим лицам, а банку возместить всю ипотеку. В этой ситуации банк в полной мере защищен от любых рисков.

Как учесть все подводные камни

Чтобы не столкнуться с подводными камнями ипотеки, нужно сделать следующее:

внимательно изучить договор и все его пункты, прописанные мелким шрифтом;

при возникновении непонимания написанного, нужно обратиться за разъяснением к кредитному менеджеру Сбербанка или к юристу;

реально оценивайте свои финансовые возможности, чтобы платежи не ударили вам по карману.

Не спешите подписывать договор на ипотеку с подозрительно низкой процентной ставкой. Возможно, подводные камни кроются в других пунктах кредитного договора. Именно они и приведут к дополнительным финансовым расходам.

Контакты для связи:

  • 8-800-100-19-00
  • 8-800-770-99-99
  • +7 (495) 500-5-550
  • 8-800-555-55-50
  • 900

Процедура возврата неправомерно начисленных скрытых комиссий по кредиту. В каких случаях начисление банковской комиссии законно?

Получение кредита в банке или микрофинансовой организации предполагает предоставление списка документов и заполнение заявки со стороны клиента. Сотрудники финансовой организации рассматривают бумаги заёмщика, согласовывают условия выдачи и погашения долга, затем проводится перечисление средств. Нюансы ведения кредитной деятельности регулирует закон ФЗ-395, описывающий принципы работы банков, а также статьи ГК (гражданского кодекса) РФ, описывающие дополнительные платные услуги финансовых организаций.

На практике скрытые комиссии и дополнительные платежи содержит большинство кредитных договоров. Банки и МФО (микрофинансовые организации) взимают комиссии за рассмотрение заявки и последующую выдачу кредиту, факт перечисление средств, досрочное погашение и пересмотр графика платежей. Заёмщик может вернуть сумму неправомерно удержанных комиссий, обратившись в офис финансовой организации с претензией или подав иск в суд. Согласно законодательству Российской Федерации, срок исковой давности по подобным делам составляет три года.

Правомерность взимания комиссий финансовыми организациями

Согласно статьям ГК РФ, при заключении кредитного договора заёмщик обязан в срок полностью погашать проценты и основной объём (тело) кредита, а также дополнительно оплачивать услуги банка. Законодательство определяет услуги как полезные для заёмщика действия финансовой организации, не имеющие отношения к обслуживанию кредита. С юридической точки зрения правомерными (законными) признаются следующие виды комиссий:

  1. Проведение денежных переводов. Если заёмщик оформляет кредитную карту и расплачивается ею, финансовая организация вправе удержать комиссию.
  2. Снятие наличных с кредитного (ссудного) счёта. Обналичивание потребительского кредита или средств на кредитной карте облагается дополнительными платежами.
  3. Конвертация денежных средств (обмен валюты). В ряде случаев клиенты используют кредитную карту или ссудный счёт для оплаты услуг в заграничных поездках. Автоматическая конвертация денежных средств оплачивается согласно тарифам банка.
  4. Документарные операции для юридических лиц. Если кредит был оформлен на компанию (юридическое лицо), финансовая организация может предоставлять банковские гарантии по выплате средств, взимая дополнительную комиссию.

Правомерно взимаемые комиссии подробно указываются в тексте кредитного договора, сотрудник финансовой организации дополнительно осветит стоимость каждой услуги. Законодательные нормы признают неправомерными (незаконными) комиссии за банковские операции, обеспечивающие оказание основной услуги (предоставление кредита). Подобные комиссионные сборы указываются конце кредитного договора, рассматриваются как прочие или сопутствующие услуги банка. Кредитные специалисты склонны не упоминать скрытые комиссии, чтобы избежать подачи судебного иска со стороны заёмщика.

Разновидности скрытых (неправомерно удерживаемых) комиссий при получении кредита

Скрытые комиссии, содержащиеся в кредитном договоре, используются банком для обеспечения операций по кредиту и получения дополнительной прибыли. Согласно статье 779 ГК РФ, пользователь услуг (заёмщик) при оплате дополнительных услуг банка должен получать полезный эффект, в противном случае скрытые комиссии признаются незаконными. Выделяется несколько видов скрытых комиссий при получении кредита.

  1. Комиссия за услуги кредитного специалиста, рассматривающего заявку, оформляющего кредит и выдающего денежные средства. Указанные услуги входят в стоимость кредита, погашаемую в ходе ежемесячных платежей. Обычно стоимость оформления кредита и рассмотрения заявки взимается единоразово, заёмщик может вернуть деньги через суд.
  2. Комиссия за открытие и обслуживание (ведение) ссудного счёта. Банковский счёт, на который перечисляются кредитные средства, открывается только на период действия договора, поэтому начисление дополнительных комиссий неправомерно.
  3. Комиссия за досрочное погашение кредита или пересмотр графика внесения платежей. Все услуги, оказываемые банком в отношении кредита, оплачиваются процентной ставкой за предоставление денежных средств. Если в договоре указаны дополнительные платежи за внесение денежных средств вне графика платежей, заёмщику следует обратиться в банк с претензией.
  4. Комиссия за услуги персонального кредитного консультанта. Распространённый платёж для заёмщиков, получивших долгосрочный кредит на крупную сумму (например, ипотечный). Работа финансового специалиста входит в стоимость обслуживания кредита, поэтому указанную сумму можно вернуть.
  5. Комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты к ссудному счёту. Обычно выпуск пластиковой карты при оформлении кредита обязателен, клиент не может отказаться от предоставления услуги. Оспорить комиссию в суде довольно сложно, кредитная карта может расцениваться как дополнительная услуга.

Текст кредитного договора часто включает стоимость дополнительных услуг в процентную ставку по кредиту, поэтому суд рассматривает дополнительные функции как бесплатные, заёмщик проигрывает дело. Если в ходе разбирательства выявляется прямое нарушение норм законодательства, истец может получить возврат неправомерно начисленных комиссий и компенсацию морального ущерба.

Теоретически, любые скрытые комиссии по кредиту можно вернуть через суд, если действия финансовой организации нарушают права заёмщика, противоречат или прямо запрещены законом. Часто комиссии представлены в договоре как дополнительные сервисы, поэтому задача истца — доказать негативные последствия отказа от услуг, навязанных банком или МФО.

Процедура возврата неправомерно начисленных скрытых комиссий

Права частных клиентов (физических лиц), выступающих заёмщиками по кредитам, описаны в федеральных законах о банках и банковской деятельности, защите прав потребителей. Согласно законодательству РФ, заёмщик имеет право на получение полной и достоверной информации о стоимости кредита, может отказаться от договора в случае ущемления гражданских прав.

С юридической точки зрения указанные права подтверждают возможность признания кредитного договора недействительным по решению суда. Заёмщик, желающий вернуть неправомерно начисленные комиссии, должен выполнить ряд действий.

  1. Сбор документов, подтверждающих факт незаконности комиссии. Заёмщику следует представить документы, описывающие банковскую услугу, дату её оказания и стоимость. Например, для подтверждения списания платежа за рассмотрение заявки на кредит следует запросить банковскую выписку и представить кредитный договор.
  2. Изучение условий кредитного договора. Заёмщику следует проанализировать описание услуги, представленное в договоре. Если предоставление кредита без дополнительной услуги невозможно, шансы выиграть дело возрастают. Например, выдача кредита невозможна без рассмотрения заявки клиента, поэтому начисление комиссии неправомерно.
  3. Изучение правил рассмотрения претензий, принятых в финансовой организации. Перед подачей письменного заявления в банк или МФО следует ознакомиться с требованиями к заполнению формы, списку дополнительных документов. Претензионный порядок (правила рассмотрения заявлений заёмщиков и сроки вынесения решений) подробно описан в кредитном договоре или на сайте организации.
  4. Подача досудебной претензии в отделение банка или МФО. Передавать заполненный бланк следует лично, получив подтверждающие бумаги (входящий номер заявления, письменное заявление сотрудника банка о приёме документов). Ожидать перевода указанной в заявлении суммы следует не более 30 дней, затем подавать жалобу.
  5. Подача жалобы в территориальное управление Роспотребнадзора и ЦБ (центрального банка) РФ. Если финансовая организация отказывается возвращать незаконно удержанную комиссию или бездействует, следует направить копии кредитного договора и заявления в надзорные органы. Подать жалобу можно лично или через официальные сайты организаций.
  6. Подача иска в суд. Заёмщику рекомендуется показать кредитный договор юристу, чтобы убедиться в незаконности взимаемой комиссии и подготовить иск в суд. Возврат неправомерно начисленных комиссий возможен для выплаченных кредитов в течение трёх лет с даты закрытия договора. Судебное разбирательство поможет заёмщику вернуть комиссию, а также получить неустойку (до 100% уплаченной суммы), проценты за удержание средств банком (в среднем 8% годовых) и компенсацию морального ущерба (около десяти тысяч рублей).

Перед подачей претензии рекомендуется тщательно изучить условия договора и проконсультироваться с юристом. Если комиссии, взимаемые банком, противоречат законодательству, целесообразно обратиться в суд и оплатить услуги юриста. Если дополнительные платежи, указанные в договоре, прямо не противоречат требованиям закона, лучше обратиться в банк с претензий и не тратиться на подачу судебного иска.

Итоги

Финансовые организации часто включают в кредитный договор скрытые комиссии, прямо или косвенно противоречащие требованиям закона. Заёмщику рекомендуется изучить текст соглашения, проконсультироваться с юристом и подать досудебную претензию в банк. Если финансовая организация откажется добровольно возвращать средства, целесообразно подать жалобу в Роспотребнадзор или ЦБ РФ, затем обратиться в суд.

Шансы получить незаконно удержанные комиссии зависят от особенностей кредитного договора и текущих требований законодательства. Если истцу удастся доказать факт нарушения закона, финансовая организация вернёт комиссию и проценты по ней, дополнительно выплатит неустойку, компенсацию морального вреда.

Чек-лист: на что обратить внимание при подписании кредитного договора

Результаты исследования

Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.

Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора

Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.

Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:

  • сумме кредита;
  • сроках и порядке предоставления денег заемщику;
  • сроках и порядке возврата полученного кредита;
  • размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.

Подписывая кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства на длительный срок. Во избежание неприятных ситуаций следует внимательно читать все условия кредитного договора. Идеально – перед подписанием договора взять почитать договор и тарифы домой. Если какие-то условия не понятны, стоит уточнить их значение у кредитного менеджера.

Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект

Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.

Важный момент № 3. Предмет договора

С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.

Важный момент № 4. Сумма и даты

Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».

Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.

Важный момент № 5. Перечисление суммы

Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

В тексте договора может быть указан период доступности средств — временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.

Важный момент № 6. График погашения

В графике должны быть отражены:

• Размер основного долга,

• Сумма дополнительных услуг,

• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.

Важный момент № 7. Начисление процентов

  • начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.

Пример расчета «простых» процентов: кредит в сумме 600 000 руб., ставка 20%, срок 12 мес.

Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.

Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.

  • начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.

Расчет аннуитетных платежей можно проверить, используя функцию ПЛТ в Excel.

Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

Лучшие площадки для торговли бинарными опционами за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер! Лучший брокер бинарных опционов за этот год!
    Идеальный вариант для начинающих — дают бесплатное обучение и демо-счет!
    Заберите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий