Резервный фонд банковское решение, которое научились использовать мошенники

Рейтинг самых честных бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер! Лучший брокер бинарных опционов за этот год!
    Идеальный вариант для начинающих — дают бесплатное обучение и демо-счет!
    Заберите свой бонус за регистрацию:

ЦБ пересмотрел резервные требования к банкам

ЦБ решил уточнить список обязательств, которые должны резервировать банки. С 1 апреля в него будут включены все долгосрочные долги (кроме обязательств по субординированным инструментам), обязательства перед международными финансовыми организациями и ВЭБом, говорится в сообщении регулятора.

Чтобы компенсировать эффект от этих нововведений, ЦБ одновременно снизит на 0,25 п. п. – до 4,75% – ставки некоторых обязательных резервов. Для банков с универсальной лицензией и небанковских кредитных организаций с апреля снизятся нормативы резервирования по обязательствам перед юрлицами-нерезидентами, физлицами и иным обязательствам в рублях, для банков с базовой лицензией – по рублевым средствам, привлеченным от юрлиц-нерезидентов. Ставки резервов по остальным обязательствам не меняются.

Еще одна поблажка: банку, который не выполнил обязанность по усреднению обязательных резервов, больше не нужно депонировать деньги на отдельном счете, указано в сообщении ЦБ. С апреля обязательные резервы будут храниться на одном счете в ЦБ – независимо от вида валюты резервируемых обязательств.

Московский кредитный банк хочет купить банк у ЦБ

Вероятнее всего, изменения носят технический характер и не повлияют на ликвидность в банковском секторе, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. Точно подсчитать сложно, но можно предположить, что изменение будет незначительным, указывает он: при расширении списка обязательств, по которым банки делают отчисления, регулятор одновременно снижает ставку этих отчислений.

«Меры, которые собирается ввести ЦБ, выглядят достаточно соразмерными и, по нашим оценкам, компенсируют друг друга», – соглашается аналитик Moody’s Ольга Ульянова. Сейчас банки могут проводить через разные счета сходные по сути операции, снижая таким образом резервирование, говорит она: «Скорее всего, с помощью нововведений регулятор решает именно эту проблему».

Снижение ставки резервирования по обязательствам перед физлицами сделает фондирование банков дешевле, а это может позитивно повлиять на стоимость кредитов экономике, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина. На отчислениях по таким обязательствам банки могут сэкономить порядка 56 млрд руб., посчитала она.

Рублевые обязательства банков перед юрлицами-нерезидентами значительно меньше, чем перед физлицами – 302 млрд руб. против 22 трлн руб. на 1 января 2020 г., указывает Кожекина. Поэтому и эффект от послаблений по резервированию привлеченных средств от юрлиц–нерезидентов будет незначительным, говорит она. Не будет негативного эффекта и от резервирования обязательств перед ВЭБом, считает Кожекина: по данным МСФО за III квартал, ВЭБ размещал в банках-резидентах порядка 153 млрд руб., что эквивалентно дополнительным расходам банков в 7 млрд руб. (при ставке резервирования 4,75%).

ТОП лучших брокеров для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер! Лучший брокер бинарных опционов за этот год!
    Идеальный вариант для начинающих — дают бесплатное обучение и демо-счет!
    Заберите свой бонус за регистрацию:

Нововведения ЦБ нейтральны для банковской системы, для отдельных банков эффект будет зависеть от их структуры обязательств, говорит представитель Сбербанка. Фонд обязательного резервирования в масштабах всей банковской системы может вырасти с нынешних 2,8 трлн руб. на 30 млрд руб. (или 1%), указывает он.

Обязательное резервирование долгосрочных обязательств увеличит их стоимость для банков, продолжает представитель Сбербанка: это сделает еще более дорогим для банков выполнение требований по Базельским коэффициентам ликвидности (прежде всего норматив краткосрочной ликвидности банковской группы – Н26).

«Решение не окажет существенного влияния на финансовую систему. Подстройка таких нюансов – постоянная кропотливая работа регулятора», – передал через пресс-службу первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Сотрудник другого банка из топ-20 неприятно удивлен новацией, считая ее весьма серьезной – при том что ее причины регулятор не объяснил. Банки много работали над удлинением пассивов – в том числе потому, что их не надо было резервировать, это позволяло развивать инструменты с длинным сроком обращения – получается, зря, объясняет он, почему считает изменения «стратегически спорными».

Новые правила резервирования не окажут существенного влияния на Промсвязьбанк, говорит главный финансовый директор Евгений Смирнов: по предварительной оценке, сумма резерва незначительно снизится. Немного снизится сумма резервов и у Росбанка, сообщил его финансовый директор Александр Овчинников. Требования по резервированию долгосрочных обязательств для Росбанка преимущественно коснутся выпущенных облигаций сроком свыше 3 лет, добавил он.

«Данные нововведения не окажут материального влияния на финансовые показатели ВТБ», — сообщила пресс-служба ВТБ. Представитель Альфа-банка не стал отвечать на вопросы «Ведомостей».

«Ведомости» ожидают комментариев других банков из топ-20.

Уведомления

Фото дня и Видео дня стали удобнее

Мы добавили смайлики в комментарии

Вести диалоги в комментариях стало проще!

Все новости

Чемпионат мира по хоккею 2020 года отменили из-за коронавируса

За сутки в России выявлены 53 новых случая коронавируса

Не выходи из комнаты, не совершай ошибку: 7 правил этикета при коронавирусе

«Я могу назвать себя счастливым»: как дворник детсада учит воспитанников творчеству

«Маски не помогают»: врач ответил на вопросы о коронавирусе, которые сейчас задают все

Правобережью заказали единую систему видеонаблюдения за 10 миллионов рублей

72-летняя пенсионерка подделала документы и получила 4 миллиона субсидии для строительства фермы

Ночью у главного входа в аэропорт выгорело три автомобиля

Пять плюсов коронавируса: о нерукопожатных коллегах и работе из дома

Без затратных торгов: в Кадастровой палате рассказали о новой схеме расчета должников по ипотеке с банком

Безглавый волк и грибочеловек: что осталось после сноса летних кафе у Центрального парка

Развеем мифы о медицинской маске: 6 карточек и полезные советы

«Погода удивляет, бросая нас из -35 в +1»: путешественник добрался на внедорожнике в Диксон

С понедельника на месяц частями будут перекрывать Северное шоссе

«За его домики воробьи дерутся!»: плотник дедушка Миша построил скворечники, похожие на дворцы

Коронавирус официально подтвержден еще у одного человека. За сутки под наблюдение отправили еще тысячу

«Вернись, я всё хочу»: почему вспоминать бывшего во время секса с новым мужчиной — это нормально

«Новый пранк?»: компания молодых людей на «Москвиче» протаранила стоящую патрульную машину

Красноярский аэропорт объявил о прекращении полетов в Таиланд

Хубей не пойму: как китайцы победили коронавирус всего за месяц

После отмены митинга «За чистое небо» Игорь Шпехт заявил о переезде и частичном сворачивании проекта

Теперь официально: к новому «Евровидению» Little Big должны будут написать новую песню

В России за сутки выявили 54 случая заражения коронавирусом

В БСМП подготовили 120 мест для лечения больных с COVID-19

Карта мира с закрытыми границами. Показываем, куда теперь нельзя летать из-за коронавируса

«Не хватает мест в моргах»: истории красноярцев из Италии, ставшей центром борьбы с коронавирусом

Стали известны результаты анализов 20 подозреваемых на коронавирус

МФЦ в Красноярске переходят на работу по предварительной записи

В Минздраве назвали фейком сообщения красноярки, которая лечится от коронавируса на дому

Почему все скупают гречку? Отвечают историк, экономист и многодетная мать

Где уже есть коронавирус: актуальная информация по городам России

Около «Планеты» таксист опрокинул реанимобиль

Как отличить ОРВИ от коронавируса? 6 карточек

У волонтеров, спасающих собак, накопился миллионный долг

Главбух похитила миллион рублей и осталась на свободе

Чиновники уговаривают бизнес стерилизовать собак, которые живут на его территории

«Эпидобстановка двигается по ухудшающейся траектории»: коронавирус заподозрили у 30 красноярцев

В центре расселяют 26 семей, чтобы построить новый ЖК

Авто: ГИБДД будет «крышевать» камеры: сверху на автомобилях ДПС появятся скрытые системы слежения

Пять мифов о потребительских кооперативах: как отличить мошенников

О том, контролирует ли ЦБ кооперативы, о гарантии высоких доходов, страховке вкладов и «подушке безопасности» — в нашем материале

Новости о том, что красноярцы лишились своих средств после вложения в некоторые потребительские кооперативы, появляются с завидной регулярностью.

Из последнего: в июле мы писали, что кооператив из структуры «Сберфонда» подозревают в хищении 50 млн у вкладчиков. В июне 2020 года стало известно, что десятки красноярцев потеряли деньги на вкладах под 30 % годовых в кооперативе «МигЗайм». В 2020-м попались на обмане вкладчиков «Экспресс-деньги».

Чтобы предупредить о мошенничестве, представительство Центробанка в Красноярске подготовило несколько тезисов, развенчивающих мифы в рекламе кооперативов.

«Обращу внимание, что речь в тезисах не идет о всех участниках рынка. Это как везде — есть добросовестные, а есть мошенники, — поясняют в представительстве Отделения Красноярск Сибирского ГУ Банка России. — Мы с коллегами из отделения перебрали журналы и газеты и вытащили фразы из рекламных статей, которые дают кооперативы».

Недобросовестные кооперативы сообщают в своей рекламе информацию о том, что могут работать, только получив лицензию ЦБ. А перед этим регулятор проверяет финансовую деятельность организации, наличие у нее собственных резервных фондов. «Наш КПК такую проверку прошел и получил лицензию на этот вид деятельности, — подталкивают они красноярцев к решению.

Банк России регистрирует кооперативы на основе тех сведений, которые им передает налоговая. В отношении конкретного кооператива никаких проверок нет: «Заявление кредитных потребительских кооперативов (КПК), что их деятельность лицензируется Банком России, не соответствует законодательству. Об этом указано в законе «О кредитной кооперации». Там же сказано, что КПК создаются с целью оказания финансовой взаимопомощи их членам: пайщики вносят деньги и при необходимости берут займы».

Если в буклете или на сайте кооператива вы увидели фразу: « Деятельность нашего КПК осуществляется под контролем ЦБ РФ», знайте — информация не совсем соответствует действительности. В Центробанке поясняют: это делают саморегулирующие организации (СРО).

Но есть исключения. Первый случай: когда кооператив не является членом СРО. Он либо вновь создан, либо вышел из объединения. В обоих случаях у него есть 90 дней, чтобы исправить ситуацию. В это время надзор ведет Центробанк. Второй случай: если есть информация о возможных нарушениях кооперативом законодательства и нужно проверить кооператив.

Совет от специалистов:

«При обращении в КПК проверьте на сайте Банка России cbr.ru, состоит ли он в государственном реестре и является ли членом СРО. В свою очередь на сайте СРО размещается информация о членах этой организации, в том числе указывается, проводились ли проверки их деятельности и каковы результаты этих проверок».

Кооператив гарантирует доход по вкладам: «Выгодные вклады — это эффективная работа вашего капитала и возможность получать отличные дивиденды, недоступные в большинстве банков. Выгодные вклады — это ваш шанс увеличить свои доходы».

Применение термина «гарантирование доходности» запрещено на финансовом рынке, кроме заявлений о банковских вкладах. Сам термин «вклад» может использовать только банк, и кооператив им не является. Публичное обещание высоких доходов говорит о высоком уровне риска при передаче кооперативам своих сбережений.

Перед тем как отдать свои кровные, ЦБ советует узнать, каким образом кооператив собирается выплачивать начисляемые проценты. «Любая деятельность должна иметь подтверждение. Если КПК ограничивается общими фразами об «инвестировании в высокодоходную сферу» и т.п., не подтверждая это реальными документами, лучше отказаться от такой сделки. Если проценты по договорам о передаче личных сбережений компенсируются только за счет выдачи займов пайщикам — запросить информацию о соотношении принятых сбережений и выданных займов», — говорят специалисты. Кроме того, любой может запросить бухгалтерский баланс кооператива — это не коммерческая тайна.

Мошенники утверждают: « Сбережения пайщиков застрахованы».

Закон не требует обязательного страхования вкладов, а государственное страхование на них не распространяется. При этом добросовестный кооператив может побеспокоиться и оформить дополнительный риск в сторонней организации. Поэтому пайщики могут потребовать посмотреть этот договор для ознакомления.

Однако даже при наличии дополнительной страховки, говорят в ЦБ, вложившие средства люди не всегда смогут их получить: «Зачастую в договоры страхования включаются такие условия, что получение страховки становится невозможным. Например, в качестве страхового случая может быть предусмотрено неисполнение кооперативом своих обязательств вследствие банкротства. Учитывая, что процедуры банкротства достаточно продолжительны, вероятность признания КПК банкротом в период действия договора с пайщиком минимальна».

Реклама может заверять, что все кооперативы обязаны формировать резервный фонд, для сохранности своих средств: «Эти деньги покрывают непредвиденные расходы или убытки КПК, понесенные в течение финансового года. Кроме того, в целях защиты интересов пайщиков компенсационный фонд формируется и на уровне саморегулируемой организации — это дополнительные гарантии для кооперативов».

Действительно, резервный фонд может быть создан, и за счет него могут быть покрыты убытки кредитного кооператива. Однако его формирование не рассчитано на полное возмещение всех обязательств.

Самое интересное, та сама «подушка безопасности» может формироваться из тех же сбережений вкладчиков. «И действительно, в законе говорится, что убытки кредитного кооператива, понесенные им в течение финансового года, могут покрываться за счет средств резервного фонда. Но кроме этого они могут покрываться и за счет дополнительных взносов пайщиков».

Совет от специалистов Центробанка в Красноярске: крайне осторожно относитесь к информации о фондах.

«Учитывайте, что резервный фонд формируется для покрытия убытков и непредвиденных расходов КПК и не рассчитан на возврат личных сбережений пайщикам».

Следите за новостями в нашей группе «ВКонтакте»
Новости и фото отправляйте 8-999-315-05-05 (Viber , WhatsApp, SMS)

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ЧАСТИЧНЫХ РЕЗЕРВОВ. ФИНАНСОВАЯ ПАНИКА И СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ

Считают, что коммерческое банковское дело начали старинные золотых дел мастера, которые стали практиковать хранение у себя зо­лота и других ценностей населения. Вкладчик оставлял свое золото на хранение, получал расписку, позднее предъявлял эту расписку, платил небольшое вознаграждение и получал назад свое золото. Вскоре кви­танции стали использоваться для оплаты товаров и превратились в одну из форм бумажных денег.

Сначала золотых дел мастера, предшественники банкиров, использовали 100% резервной системы, то есть их бумажные деньги (квитанции), находящиеся в сбережении, полностью обеспечивались золотом.

Вскоре выяснилось, что хранимое золото редко востребуется и выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Избыточные бумажные деньги отдавались в ссуду под процен­ты торговцам, фабрикантам. Так родилась идея частичного резервиро­вания.

В настоящее время существует обязательная норма резервов, устанавливаемая Центральным банком.

Резервная норма = обязательные резервы банка : обязательства коммерческого банка по бессрочным вкладам

Следовательно, если при резервной норме 1/10, или 10%, банк принимает вклады населения на сумму 200 тыс. ед., то он обязан дер­жать в резерве 20 тыс. При 1/5, или 20%, требуются резервы в 40 тыс.

В США резервная норма, как правило, от 13 до 19%.

В России требования к норме резервов — от 15 до 20% в зависи­мости от срока депозита. Эта часть рублевых депозитов должна раз­мещаться на бессрочном вкладе в ЦБ.

Итак, для оплаты возможных требований по депозитам банки держат определенное количество резервов в сейфах и на счетах Цент­рального банка (наличность в сейфах и депозиты ЦБ). Избыток средств над необходимыми резервами банки отдают в ссуду. Размеры резервов определяются требованием Центрального банка. У коммерческих бан­ков нет заинтересованности держать резервы выше требуемого уровня, так как эта часть активов не приносит прибыли. Поэтому избыточные резервы отдают в ссуду.

Финансовая паника и страхование вкладов. Резервы не могут предотвратить массового изъятия вкладов из банков, что может при­вести к финансовой панике.

Финансовая паника — это процесс, в ходе которого люди пыта­ются получить деньги, которые им должны, но которых у их должни­ков нет в наличии в настоящий момент. Это может явиться причиной банкротства как банков, так и других компаний. Раньше финансовые паники были весьма обычным явлением. Наплыв требований в банк может возникнуть, если вдруг становится известным, что некоторые из заемщиков банка имеют затруднения с возвращением полученных ими кредитов. Это означает, что банк может оказаться не в состоянии вы­платить деньги всем своим вкладчикам, когда они того потребуют. В такой ситуации каждый вкладчик устремляется в банк, пытаясь полу­чить свои деньги, пока они еще там есть. И банк рано или поздно будет вынужден вывесить объявление: «Платежи приостановлены». П.Хейне пишет: «Но разве банку не нужны резервы на случай «натиска» вклад­чиков? Если бы большое число вкладчиков по какой-либо причине внезапно потеряло доверие к банку и попыталось забрать свои вклады наличными деньгами, банк был бы не в состоянии удовлетворить все требования. В таком случае потеря доверия могла бы распространиться на другие банки и привести к краху значительной части банковской системы. В действительности такой финансовой паники не было в Сое­диненных Штатах уже в течение 50 лет. Однако причина этого почти никак не связана с уровнем банковских резервов. Клиенты банков больше не бросаются изымать свои вклады при малейшем слухе о фи­нансовых неприятностях, потому что теперь их вклады застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов. Если банк по какой-либо причине закрывается, его вкладчики могут рассчитывать на компенсацию в течение нескольких дней». В случае, если страхового фонда для выплаты по вкладам не хватит, правительство напечатает необходимые деньги.

Страховой фонд банков США на 1990 год составлял 10 млрд. долларов. Он пополняется за счет ежегодных взносов страховых пла­тежей в размере 23 центов за каждые 100 долларов депозитов.

В последнее время Конгресс США рассматривает предложения по значительному увеличению сумм страховых платежей в фонд ФНСД. По сравнению с общей суммой застрахованных депозитов — 2 триллиона долларов — фонд ФНСД в 10 млрд. долларов невелик. По­этому в случае единовременного банкротства большого количества банков ФНСД будет не в состоянии произвести выплаты всем застра­хованным клиентам. Почему же население сохраняет уверенность, что их депозиты достаточно надежны? Потому, что население осведомлено, что их депозиты полностью гарантируются ФРС, выполняющей функ­ции ЦБ страны, а также американским казначейством. В 1986 году, например, в США обанкротилось 206 банков. Но все вкладчики полу­чили назад свои деньги.

В России коммерческие банки с 1991 года отчисляют Централь­ному банку 2% от прибыли в фонды страхования депозитов. Однако полную государственную гарантию имеют только вкладчики Сбербан­ка Российской Федерации. При таком положении дел в 1994—1995 гг. прекратили свою деятельность, не рассчитавшись с вкладчиками, около 100 банков и несколько десятков финансовых компаний. Население потеряло 20 трлн. руб. Пострадали десятки млн. человек.

Помимо страхования банковских вкладов, которое является обязательным в ряде стран, есть и другие способы защиты вкладов: государственные ревизии финансового состояния банков, определенные установки в банковском законодательстве, например, необходимость публикации банками своих годовых отчетов. ЦБ может приостановить операции банка или же предоставить стабилизационный кредит такому банку либо способствовать слиянию слабого банка с сильным.

В настоящее время департамент банковского надзора ЦБ РФ существенно ужесточил требования, предъявляемые к учредителям бан­ков, чтобы уже на первоначальном этапе отсечь недобросовестных организаторов и непрофессиональных руководителей. В ближайшее время ЦБ РФ намерен выработать механизм защиты вкладов населе­ния. Будет создан федеральный фонд страхования частных вкладов, деятельность которого будет регламентироваться специальным зако­ном об обязательном страховании вкладов граждан. ЦБ разработало также систему раннего выявления близких к банкротству банков. Кро­ме того, в настоящее время в ЦБ РФ разрабатывается проект «Положения о порядке предоставления краткосрочного чрезвычайного кредита надежным коммерческим банкам, испытывающим временные финансовые затруднения, для поддержания их текущей ликвидности, а также о порядке предоставления стабилизационного кредита банкам, испытывающим серьезные финансовые затруднения, в которые в соот­ветствии с приказом ЦБ РФ назначена временная администрация». Все указанные направления соответствуют практике стран с развитой ры­ночной экономикой.

Известный экономист и предприниматель Павел Бунич, анали­зируя пройденный этап развития банковского дела и меры по обеспе­чению сохранности вкладов населения, выделяет следующие моменты. «Сначала мы выпустили банки в свободное плавание. И только после катастрофических ударов по карманам вкладчиков и баснословных барышей аферистов были приняты соответствующие законы и норма­тивные акты. Теперь банку, желающему иметь дело с деньгами населе­ния, нужен 2-летний стаж банковской работы. Банки должны регуляр­но, не реже чем раз в квартал, составлять отчеты о своей деятельности и по вкладам физических лиц. Определено, что сумма вкладов должна быть не больше суммы активов, чтобы в случае необходимости их можно было бы продать и поделить.

Банкам теперь велено создавать резервы на рисковые ссуды и рисковые ценные бумаги. Увеличены их обязательные отчисления в Центральный банк, которые в случае провала коммерческих банков частично гасят их долги вкладчикам.

В проекте нового Уголовного кодекса появилась ответствен­ность за предумышленное и фиктивное банкротство. Введены норма­тивы на ссуды одному заемщику, на суммарную долю всех крупных заемщиков.

Установлены пределы «беспределу» учредителей и акционеров, стремящихся использовать собранный капитал для себя на исключи­тельно льготных условиях. ЦБ обязан контролировать появление вла­дельцев крупных пакетов акций. Акционерным обществам при бан­кротствах запрещено в привилегированном порядке возвращать долги «своим» людям, подрывая позиции мелких акционеров. Старым ак­ционерам, чтобы они не утратили своей доли в капитале, предоставле­но право «первой ночи» в отношении скупки новых акций.

К сожалению, в документах не установлено, что при разорении банков вклады населения погашаются в первую очередь, а не в послед­нюю, как сейчас.

Следовало бы ввести строгую ответственность, вплоть до уго­ловной, за разорение банков со стороны учредителей и других винов­ных в этом лиц. Назрела необходимость повысить роль ЦБ, чтобы его представители проводили инспекционные проверки. Целесообразен поиск и обнаружение всех «исчезнувших» капиталов с помощью Ин­терпола.

. Если бы такие меры были реализованы, то средства населения не пропадали бы, а приумножались в соответствии с предназначением банков.» (Еженедельник «Аргументы и факты»)

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие площадки для торговли бинарными опционами за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер! Лучший брокер бинарных опционов за этот год!
    Идеальный вариант для начинающих — дают бесплатное обучение и демо-счет!
    Заберите свой бонус за регистрацию:

Добавить комментарий